Решение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда (CFI) фактически лишило граждан возможности возврата части страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Верховный суд, ранее выступавший на стороне заемщиков, неожиданно изменил свою позицию, указав, что досрочное расторжение кредитного договора не влечет за собой отказ от страховки и, как следствие, возврат уплаченной премии. Сейчас граждане надеются только на изменения в законодательстве, соответствующий законопроект рассматривается в Госдуме, но пока принят только в первом чтении.
Согласно опубликованному на этой неделе решению Верховного суда по гражданским делам в споре между Денисом Надымовым и страховой компанией «Благосостояние», суд больше не рассматривает досрочный возврат кредита как основание для возмещения части страховой премии, уплаченной при его исполнении.
Ситуация, в которой разбирается суд, довольно типична. В апреле 2017 года заемщик взял крупный кредит в Локо Банке со сроком погашения 2024 года и заключил два договора страхования. Кредит был погашен раньше — через три месяца. Заемщик потребовал переплату страховой премии в размере 124 тыс. Зл. Руб., Поскольку страховка была оформлена на несколько лет после получения кредита. Страховщик отказал, и Надымов обратился в суд. Суды первой и апелляционной инстанций встали на его сторону. Но страховщик не согласился, и дело было передано в Верховный суд.
Юрий Любимов, замминистра юстиции, 11 сентября 2018 года на заседании комитета Госдумы по финрынку
Часть страховых взносов возмещается, поскольку страхование носит защитный характер. Если кредит погашен, то залога нечего.
Однако СК указал, что в данном случае страхование от несчастных случаев и заболеваний имело место, а страхового случая не произошло. В то же время совет суда не нашел «иных обстоятельств, кроме страхового случая» для пропорционального возмещения части страховой премии. При этом судьи активно ссылались на положения Гражданского кодекса, согласно которым возмещение страховой премии возможно только в отдельных случаях, когда риски отпали. Например, предприниматель, застраховавший бизнес-риск, прекратил бизнес. В этом случае лицо было застраховано от таких рисков, как смерть и инвалидность, а выгодоприобретателем были заемщик и наследники. Страховая сумма едина на весь период действия договора страхования и не зависит от суммы остатка кредита, поэтому судьи заключили договор на основании досрочного погашения кредита.
Как Верховный суд вмешался в страховой вопрос
До сих пор Верховный суд придерживался иного мнения, сформировав существующую судебную практику по этому вопросу. Прорывное решение по данному делу принял судья Верховного суда РФ Виктор Момотов, заявивший, что при страховании заемщиков часто бывает принуждение к покупке страховой услуги. И поддержал право заемщика на возврат части уплаченной премии в случае досрочного погашения кредита. Кроме того, Коллегия Верховного суда иногда становилась на сторону заемщика в ситуациях, когда заемщик требовал возмещения по соглашению о присоединении, то есть когда страховщиком был банк (см. «Коммерсантъ», 31 октября 2017 г.).
Смена позиции БК стала для эксперта полной неожиданностью. «Я не считаю такую позицию оправданной и очень надеюсь, что дело будет передано в Президиум Верховного суда и решение будет отменено», — говорит Евгений Корчаго, глава компании «Старинский, Корчаго и партнеры». Тем не менее, по мнению Виктора Климова, руководителя проекта НПФ «За права заемщиков», это определение может повлиять на текущую судебную практику, несмотря на предыдущие положительные решения Верховного суда. «Более важным в данном случае является немедленное изменение гражданского кодекса, которое решит эту проблему», — сказал он.
Вероника Горячева о праве отказаться от навязанного страхования
Законопроект о внесении изменений в Гражданский кодекс, сохраняющих право заемщика на возмещение части страховой премии в случае досрочного погашения кредита, был принят Госдумой в первом чтении 19 сентября.Законопроект предусматривает, что заявление о досрочном выходе из страховки необходимо подать в течение 14 календарных дней с момента досрочного погашения кредита, а в случае заключения договора страхования в зависимости от типа присоединения — 10 дней.Однако некоторые эксперты, опрошенные Ъ, выразили опасение, что решение Верховного суда может сделать невозможным принятие изменений.Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заверил Ъ, что судебная практика не повлияет на передачу документа.«Это наша принципиальная позиция, мы рассчитываем принять ее до конца 2018 года», — подчеркнул он.
