Автокредиты позволили многим людям иметь собственное транспортное средство, но в некоторых случаях может возникнуть необходимость продать заемный автомобиль, который по-прежнему подлежит банковскому залогу. Это может быть связано с разными причинами: разводом с разделом семейного имущества, желанием купить новую, более современную машину и т. д.
Самая частая причина продажи авто в кредит — неплатежеспособность его владельца, в результате чего невозможно погасить обязательства перед банком. В этом случае должник задается вопросом, как продать взятую в долг машину. С самого начала должно быть ясно, что этот процесс довольно сложен и требует много времени.
Прежде всего, необходимо определиться, насколько целенаправленно продажа автомобиля. Если автомобиль был приобретен с минимальным первоначальным взносом или без него, продажа обернется для заемщика финансовыми убытками. Арендованный автомобиль теряет около 10-15% своей стоимости после выхода из автосалона, а его цена снижается еще на 7-10% после каждого года использования. Также стоит учесть ряд других финансовых затрат:
- погашение самого автокредита;
- погашение процентов по кредиту;
- Оформление различных документов и др.
Становится ясно одно: не стоит рассчитывать на продажу машины в кредит по цене, которая позволила бы выплатить кредит и все дополнительные расходы. В случае крупного первоначального взноса и небольшого остатка долга (20-25% от стоимости) продажа автомобиля может позволить кредитору не только погасить задолженность перед банком, но и получить определенную сумму Деньги.
Не менее важно определиться, как именно продать купленную вами машину в кредит. Независимо от того, как вы продаете, обязательно сообщите своему банку о своих планах. Банки обычно не препятствуют совершению таких сделок, потому что не в их интересах, чтобы заемщик просто прекратил выплату долга.
Продажа самостоятельно или с помощью банка
Если вы продаете машину самостоятельно, вам необходимо найти покупателя на свою машину и попросить банк досрочно погасить ссуду. Многие банки в такой ситуации требуют дополнительную комиссию.
Лицо, решившее купить автомобиль, переводит деньги на банковский счет продавца, который выплачивает автокредит, а затем банк снимает автомобиль с залоговой книги и передает ПТС заемщику. После получения документа продавец снимает автомобиль с учета в ГИБДД и заключает договор купли-продажи автомобиля. Преимущество этого метода в том, что вы полностью погашаете задолженность с минимальными затратами, но поиск покупателя может занять много времени.
Если сумма непогашенной ссуды приблизительно равна рыночной стоимости автомобиля, продажа ссуды через ваш банк может помочь. Вам нужно будет сообщить финансовому учреждению о вашей неспособности погасить ссуду. Затем банк будет искать покупателя на машину, устанавливать цену и продавать залог. Если автомобиль успешно сдан в лизинг за сумму, меньшую, чем оставшаяся сумма, заемщику придется погасить оставшуюся часть долга.
Продажа авто в кредит по низкой цене невыгодна для банка, тем более что заемщик не может гарантировать возврат оставшейся суммы, а это означает, что существует риск просрочки кредита по авто. Однако кредитное учреждение не прилагает особых усилий для поиска подходящего покупателя. Объявление «продается» размещается на сайте банка в разделе «заложенное имущество», а сама машина с ПТС и комплектом ключей отправляется на специальный сайт.
Несмотря на то, что всеми вопросами, связанными с продажей автомобиля, занимается банк, часто получаемая сумма на 10-15% ниже среднерыночной.
Аукцион, трейд-ин и переуступка автокредита
Достаточно популярный способ продать взятый в аренду автомобиль — это продажа заложенного имущества на специальных аукционах. Банк и кредитор выставляют машину на продажу, и она достается тому, кто предложит самую высокую цену. Автомобиль снимается с учета и передается с нотариальным актом покупателя, а полученные таким образом средства используются для погашения долга. Возможна продажа авто в кредит по разумной цене, но в случае срочной продажи цена должна быть снижена на 15-20%.
Многие автосалоны предлагают услугу trade-in, то есть покупку подержанного автомобиля. В этом случае автосалон также ищет покупателя на машину. Владелец, то есть заемщик, привозит арендованный автомобиль в автосалон, где проводится осмотр автомобиля и определяется его окончательная стоимость. Затем автосалон выплачивает долг и берет на себя ответственность за продажу автомобиля, но стоимость автомобиля обычно снижается.
Также возможно передать долг покупателю для продажи взятой в кредит машины и погасить саму ссуду, в результате чего новый владелец машины погасит долг. Проще говоря, покупателю передается не только автомобиль, но и кредит. Для этого в банковское учреждение поступают документы, необходимые для оформления автокредита на новое лицо, автомобиль снимается с учета и передается новому владельцу. Чтобы этот метод, требующий минимум денег и времени, работал, покупатель должен официально доказать свою платежеспособность, представив в банк все необходимые документы, касающиеся уровня своего дохода.
Потребительский кредит и продажа по доверенности
Вы также можете погасить остаток по автокредиту второй потребительской ссудой. Большинство банков участвует в предоставлении этих кредитов, некоторые из них даже не требуют залога. Заемщик берет потребительский кредит, погашает автокредит, банк выдает ему ПТС, после чего он без проблем может начать продажу машины. Важно понимать, что выплата одного долга в этом случае приводит к появлению другого, зачастую даже более дорогого.
Если вы решите продать арендованный автомобиль через поверенного, покупатель и заемщик согласовывают покупную цену автомобиля и вычитают непогашенный остаток из суммы автокредита. Все, что остается после этого, поступает к продавцу-заемщику, который выдает покупателю доверенность на распоряжение автомобилем, а покупатель выплачивает деньги банку. После полной выплаты кредита продавец принимает автомобиль и передает его покупателю.
Такой способ продажи автомобиля очень рискованный и требует взаимного доверия сторон сделки, поскольку каждая из них подвержена определенному риску. Дилер, на имя которого зарегистрирован автомобиль, решает любые проблемы с банком, страховой компанией и ГИБДД. Покупатель рискует, что продавец может просто отказаться продавать автомобиль по окончании срока возврата кредита.
Замена кредита на депозит
Другой способ заключается в том, что заемщик должен найти и обменяться с держателем депозита, чтобы продать предоставленный ему автомобиль. В этом обмене владелец счета условного депонирования получает автомобиль в ссуду, используя свой депозит для выплаты долга.
Чтобы такая транзакция состоялась, депозит и автокредит должны быть в одном и том же банковском учреждении. Кроме того, банк должен квалифицироваться как проблемный банк, что означает, что депозиты могут быть заморожены, а администрирование носит временный характер. Схема продажи автомобиля может быть представлена в несколько этапов.
- Заключение договора между тремя сторонами.
- Снятие с учета автомобиля и удаление его из залогового реестра.
- Передача автомобиля владельцу под залог.
- Перевод причитающейся суммы с депозитного счета на кредитный счет.
Банковские учреждения не особо сочувствуют подобным операциям, так как расплачиваются по депозиту и автокредиту без реальных денег, что является одним из приоритетов банков. Очевидно, что такую систему довольно сложно применить на практике, поскольку необходимо найти подходящего собственника депозита. Всегда есть возможность продать машину в кредит. Самое главное — оценить ситуацию и основные методы продаж, выбрав лучшие финансовые и временные.
