Многие родители задумываются об открытии депозита на имя своего несовершеннолетнего ребенка. Эти операции уже стали популярными в Советском Союзе (все помнят книги, украшенные от нашего имени заботливыми бабушками и дедушками, мамами и папами), они востребованы и сейчас. Уберечь ребенка от финансовых проблем и дать ему или ей возможность успешно начать жизнь — это возможность, которой никто не хочет пренебрегать. Мы поговорим о том, как открываются счета для несовершеннолетних, и рассмотрим этот вопрос с правовой точки зрения.
На каком основании несовершеннолетнему открываются счета?
Родители не всегда открывают срочный вклад на имя ребенка, что экономит им деньги: иногда им приходится открывать обычный расчетный счет. Например, ребенку может потребоваться текущий счет для получения переводов от родителей во время учебы в другом городе, счет для получения стипендий, содержания отца (матери), пособий и т. д.
Гражданский кодекс делит всех людей на 3 категории:
- Несовершеннолетние дееспособные (до 14 лет). Согласно ст. 28 сек. 1 ГК РФ только родители (опекуны, усыновители) могут заключать сделки от их имени.
- Частично одаренные несовершеннолетние (от 14 до 18 лет). Согласно п.1 ст. 26 ГК РФ для несовершеннолетних с ограниченными физическими возможностями требуется письменное согласие родителей (опекунов, усыновителей) на совершение сделки, в том числе на открытие депозита.
- Полнофункциональные граждане от 18 лет и старше. Полная правоспособность и дееспособность также могут быть предоставлены в возрасте 16 лет, если ребенок работает по трудовому договору или ведет бизнес с согласия родителей (решение о достижении полной дееспособности и дееспособности в возрасте 16 лет принимает суд или орган опеки и попечительства).
На основании разделения по степени дееспособности выясняется, что:
- Только родители (включая бабушек, дедушек и опекунов) могут открывать вклады для несовершеннолетних до 14 лет. Помимо паспорта и НПВ для взрослых, для оформления договора потребуется свидетельство о рождении ребенка;
- Вклады от имени ребенка 14-18 (16) лет могут открывать как родители (опекуны), так и сами несовершеннолетние. В обоих случаях потребуется паспорт ребенка и паспорт одного из родителей ребенка (выражающий письменное согласие на открытие счета или открытие счета от имени несовершеннолетнего).
Мы расскажем подробнее, как работает процедура открытия депозита.
Процедура оформления вклада на имя несовершеннолетнего
Открывая вклад от имени несовершеннолетнего с целью накопления, важно правильно выбрать банк и сберегательную программу. Например, многие финансовые учреждения предлагают более высокие процентные ставки по депозитам, сделанным от имени несовершеннолетнего на более длительный период (например, от 1 до 5 лет). Обычно такие выплаты являются пополняемыми, аванс фиксируется на минимальном уровне, но чаще всего на счетах не предусмотрены операции по стоимости. Вложения «до совершеннолетия» сегодня не популярны (максимальный срок редко превышает 5-6 лет).
Процедура внесения депозита не отличается от стандартной, за исключением обязательного предъявления свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетнего либо письменного согласия (доверенности) одного из родителей ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет. Несмотря на обычную процедуру оформления депозита, у процесса использования депозита есть свои особенности, о которых мы поговорим подробнее.
Особенности использования вклада, оформленного на имя несовершеннолетнего
Если несовершеннолетний (или его родители) решают прекратить освобождение под залог, это можно сделать следующим образом:
- если ребенку не исполнилось 14 лет, необходимо предоставить паспорт родителя (или опекуна) несовершеннолетнего, открывшего счет на имя ребенка, сберегательную книжку на имя несовершеннолетнего и договор. Иногда банки требуют письменного согласия органа опеки и попечительства (это необходимо уточнить перед подписанием договора). Если документы в порядке, банк расторгнет договор и выплатит необходимую сумму;
- если ребенку 14 лет, а не 18 (16) лет, необходимо предоставить паспорт и сберегательную книжку. Многие банки также требуют подписанную доверенность (письменное согласие на расторжение договора).родители. Поэтому родители должны знать, что в некоторых случаях их ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может аннулировать депозит и получить деньги самостоятельно, даже если требуется их письменное согласие;
- если лицу, на имя которого сделан депозит, исполнилось 18 лет, они должны предоставить паспорт, сберегательную книжку и договор. Это правило применяется даже при выставлении счета. родитель, когда у ребенка не было паспорта.
Платежные операции (без закрытия счета и расторжения договора) до достижения ребенком 14 лет осуществляются родителями (иногда требуется согласие органов опеки и попечительства). После 18 лет ребенок может самостоятельно совершать операции с доходами и расходами. Если ребенку уже 14, но не 18 лет, применяется следующее:
- суммы, перечисленные на счет самим несовершеннолетним вкладчиком, могут быть сняты без дополнительного согласия.
- Суммы, перечисленные на счет третьим лицом, могут быть выплачены вкладчиком только с письменного согласия его родителей (опекунов). Иногда требуется согласие органа опеки и попечительства.
Следует отметить, что в Гражданском кодексе прямо не прописана обязанность получения согласия несовершеннолетних родителей на прекращение депозита (частичного снятия средств) в органах опеки и попечительства. Однако банки не хотят брать на себя ответственность (например, родители могут быть лишены родительских прав, могут рассматриваться как уклоняющиеся от родительских обязанностей и т. д.). Поэтому кредитные организации следуют нормам ст. 31 и 37 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 24 апреля 2008 г. № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» и Семейного кодекса Российской Федерации от 29 декабря 1995 г. Другими словами, банки рассчитывают, что опекун откроет счет на имя ребенка (или опекун даст согласие на открытие счета для ребенка в возрасте 14-18 лет). Поэтому при закрытии депозита (транзакциях по его покрытию) требуется согласие органов опеки и попечительства, которое обязательно, когда транзакции совершаются опекунами. Если вы не хотите столкнуться с трудностями, уточните у менеджера банка, потребуется ли этот документ в вашем случае.
Помимо регулярных платежей в рублях, долларах, евро и других валютах, среди родителей все более популярными становятся обезличенные металлические счета с драгоценными металлами или обезличенными металлами, купленными в банке. Как я могу открыть OMV от имени моего ребенка и что он даст вам в будущем? Попробуем разобраться в этих вопросах.
