Дифференциальные платежи равными долями — это вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа такой же (как и для аннуитетных платежей), но метод расчета ежемесячного платежа такой же, как и при дифференцированном методе погашения кредита.
Более того, этот вид оплаты называется досрочной оплатой.
Ежемесячный платеж по схеме дифференциации равными частями состоит из двух составляющих. Первая часть называется погашением основной суммы долга, сумма которой увеличивается до конца срока кредита. Основной платеж — это прямая оплата долга. Вторая часть — это убывающая часть, которая уменьшается до конца срока кредита. Эта часть предназначена для выплаты процентов по кредиту.
В случае программы досрочного погашения кредита ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основных платежей и процентов, начисленных на непогашенную сумму. При другой схеме выплат равными частями сумма долга падает довольно быстро, естественно, быстро уменьшаются и проценты, начисляемые на оставшуюся сумму кредита. Досрочное погашение в сочетании с дифференцированной системой оплаты является наиболее выгодным с точки зрения потребителя, так как обеспечивает наименьшую переплату процентов по кредиту. Систему дифференцированных платежей равными долями можно использовать в банках, которые предоставляют кредиты по дифференцированной системе и не взимают штрафы за досрочное погашение.
Расчёт досрочного погашения
Вы можете использовать онлайн-калькулятор кредита для расчета ежемесячных платежей и начисленных процентов, или вы можете использовать обычный калькулятор для расчета своих собственных. Расчет графика погашения для досрочного погашения очень похож на расчет дифференцированного графика погашения, с той лишь разницей, что при расчете остатка ссуды разница между плановым платежом и начисленными процентами, а не основной суммой.
Также стоит отметить, что размер ежемесячного платежа по системе досрочного погашения не должен быть ниже, чем размер ежемесячного платежа по нормальной дифференцированной системе. Понятно, что первый платеж может быть достаточно большим, а затем можно применить систему досрочных платежей для второго, третьего и т. д. Платежей. Итак, при дифференцированной схеме оплаты равными частями важно знать размер первого платежа. Для этого необходимо начать расчет и в обычной дифференцированной системе, начиная с определения базового платежа.
Основная сумма рассчитывается следующим образом: сумму кредита нужно разделить на количество месяцев, за которые она подлежит погашению. Полученный номер будет основным платежом.
| b = S / N, где b — погашение основного долга, S — сумма кредита, N — количество месяцев. |
Чтобы рассчитать начисленные проценты, умножьте остаток по кредиту за период на годовую процентную ставку и разделите его на 12 (количество месяцев в году).
 где p — начисленные проценты,  — остаток долга за период, P — годовая процентная ставка по кредиту. |
Чтобы рассчитать остаток долга за данный период, т.е. найти сумму Sn по приведенной выше формуле, умножьте сумму запланированного ежемесячного платежа на количество предыдущих периодов, вычтите все это из общей суммы платежа и прибавьте к разнице количественные проценты, сумма которых не была использована для погашения суммы основной заем.
 где n — количество прошедших периодов,  — размер процентов, начисленных на i-й платеж, B — размер планируемого еженедельного платежа. |
Пример расчёта графика досрочного погашения
Например, рассчитаем график погашения дифференциального кредита в размере 100000 рублей и годовой процентной ставки w10%. На погашение кредита у нас уйдет 6 месяцев. В этом случае семья, взявшая ссуду, планирует отдать 20 тысяч. рублей в месяц и хочет погасить кредит при малейшей переплате.
Определим размер основного платежа: 100000/6 = 16666,67.
Это сумма меньше запланированной, поэтому с первого платежа мы начнем расчет досрочного погашения.
| 1 месяц Проценты: 100,000 * 0,1 / 12 = 833,33 Крупный долг: 20,000 — 833,33 = 19,166,67 2 месяца Остаток по кредиту: 100,000 — 19,166,67 = 80,833,33 Процент: 80,833,33 * 0,1 / 12 = 673,61 Основной долг: 20 000 — 673,61 = 19 326,39 Остаток по 3-месячной ссуде: 80 833,33 — 19 326,39 = 61 506,94 Процентное соотношение: 61 506,94 * 0,1 / 12 = 512,56 Основной долг: 20 000 — 512,56 = 19 487,44 Остаток по 4-месячной ссуде: 61 506,94 — 19 487,44 = 42 019,50 Проценты: 42 019,50 * 0,1 / 12 = 350,16 Основной долг: 20 000 — 350 , 16 = 19 649,84 Остаток 5-месячной ссуды: 42 019,50 — 19 649,84 = 22 369,66 Проценты: 22 369,66 * 0,1 / 12 = 186,41 Основной долг: 20 000 — 186,41 = 19813,59 Остаток долга за 6 месяцев: 22 369,66 — 19 813,59 = 2,556,08 Процент: 2,556,08 * 0,1 / 12 = 21,30 |
Обратите внимание, что сумма части платежа, предназначенная для погашения долга, равна сумме непогашенной ссудной задолженности. А платой за этот месяц будет сумма остатка кредита плюс начисленные проценты в размере 21,30 руб.
Чтобы рассчитать сумму переплаты в случае досрочного погашения, вы должны сложить все ежемесячные платежи и вычесть полученную сумму из своей первоначальной задолженности. В нашем случае это будет выглядеть так:
| 100 000 — 20 000 * 5 + 2556,08 + 21,30 = 2577,38 |
Результат расчета нашего примера на сайте http://www.platesh.ru будет выглядеть так:
Форма ввода данных в расчет досрочного погашения
Образец графика досрочного погашения
Что подтверждает правильность наших расчетов.
