Любой предприниматель, хоть раз сталкивавшийся с кредитной заявкой, подтвердит, что это непростая задача. Вы кажетесь частным лицом, но также и своим собственным «работодателем». В то же время IE является синонимом юридических лиц, но не все банки горят желанием встречаться с такими клиентами … В этой статье мы рассмотрим, как крупнейший банк страны подходит к этому вопросу.
Проблемные клиенты …
Кредитные организации часто очень неохотно идут на сотрудничество с такой категорией клиентов, как индивидуальные предприниматели, и предпочитают иметь дело, например, с владельцами обществ с ограниченной ответственностью. Этому есть несколько причин: трудности с анализом отчетности IE, более низкие объемы ссуд (и, следовательно, более низкий процентный доход от операций), часто отсутствие активов, которые можно было бы заложить в качестве обеспечения ссуды. Именно из-за этих обстоятельств некоторые банки просто предпочитают не связываться с «проблемными» клиентами, такими как IE, или устанавливать для них более высокую процентную ставку по ссуде по сравнению с тем же LLC.
Честно говоря, следует отметить, что СберБанк очень лоялен к индивидуальным предпринимателям как заемщикам. Никакой дискриминации — практически все программы Банка для юридических лиц имеют одинаковые условия для обеих категорий заемщиков. При этом предприниматель может заключить договор как физическое лицо. Все зависит от цели кредита и его размера.
Когда деньги нужны «на себя»
СберБанк предлагает 2 вида потребительских кредитов для ИП — с залогом и без залога. Предприниматель может подать заявку на этот кредит, если ему нужны средства на личные нужды.
Беззалоговый заем (без залога и поручителей) дороже, а его максимальная сумма меньше суммы обеспеченного займа. Однако всю прелесть необеспеченных кредитов реализовать проще и быстрее. И вот наша первая оговорка: вы, конечно, можете получить беззалоговую ссуду, но ваши шансы будут выше, если у вас есть залог. Этот пункт важен для всех заемщиков — физических лиц, но прежде всего для предпринимателей.
Что касается условий потребительских программ, тут сразу сделаем вторую оговорку: не стоит акцентировать внимание на заявленных низких процентных ставках СберБанка по выданным кредитам, поскольку эта цифра реальна только для «платных» клиентов. Это не касается предпринимателя, так как он не сможет заключить с собой трудовой договор и выплачивать собственное вознаграждение. Личный банковский счет здесь тоже не играет роли.
Таким образом, вам придется платить СберБанку 13,9% годовых по беззалоговой ссуде и 12,9% годовых по обеспеченной ссуде. Максимальные суммы кредита составляют соответственно 1,5 миллиона и до 10 миллионов рублей. В первом случае срок договора не может превышать 5 лет, а если кредит был обеспечен, вы можете оформить кредит на срок до 10 лет. Обеспечение — это гарантия третьих лиц — граждан РФ или при залоге недвижимого имущества.
Могу ли я оформить ипотеку на ИП в СберБанке? Несколько лет назад ответ на этот вопрос был бы скорее отрицательным, но ситуация меняется. Когда дело доходит до жилищных кредитов, каждый предприниматель должен четко понимать, что ссуда является долгосрочной (буквально), и поэтому бизнес должен быть стабильным, жизнеспособным и способным эффективно функционировать в течение всего срока действия контракта. Если удастся убедить банк, а также предоставить надежных поручителей, то можно смело идти на деньги, в том числе и на СберБанк.
Специальных ипотечных программ для физических лиц — предпринимателей в банке не существует, вас будут считать обычным частным заемщиком, но с не совсем стандартным рабочим местом. Однако если это необходимо не в личных, а в коммерческих целях, такие программы есть в «самом надежном банке России».Когда нужны деньги для бизнеса.
Индивидуальные предприниматели считаются представителями малого бизнеса, который из года в год получает все большую поддержку со стороны государства и кредитных организаций. СберБанк предлагает очень обширный перечень программ для малого бизнеса. Посмотрим, какие из них подходят нам.
«Доверительные» ссуды, обеспечивающие быстрое обслуживание, сразу привлекают внимание. На любые цели, без депозита. Реализация ссуды возможна в двух вариантах «Доверие» — Стандартный тариф (от 17%, до 3 лет) и «Бизнес Доверие» (от 14 , 5%, до 4 лет) Максимальная сумма — 3 млн рублей. Программа «Деловое доверие» также предоставляет персональную гарантию от собственника компании.
Если указана цель, на которую ИП подает заявку на получение кредита, лучше предоставить кредит в рамках одной из целевых программ СберБанка. Как правило, в этом случае требуется внушительная сумма средств, и эти программы будут более выгодными, потому что процентная ставка по ним ниже, чем по нецелевым кредитам.
СберБанк предлагает следующие кредиты:
- для пополнения оборотных средств (ХО, овердрафт, госзаказ);
- на покупку движимого и недвижимого имущества (Business Auto, Business Real Estate, Business Invest, Express Mortgage).
Условия этих программ различаются. Разные и разные требования. Один из основных — это срок работы и размер годовой прибыли, они определяются в зависимости от вида деятельности и выбранной программы. Все эти данные лучше объяснять напрямую в банк, где они помогут вам выбрать лучший вариант кредитования с учетом специфики вашего бизнеса.
Сравним с конкурентами.
В ВТБ 24 есть несколько программ для физических лиц, как потребительских (сейчас это «Быстрый», «Большой», «Удобный»), так и целевых (ипотека, автокредитование). Однако при рассмотрении требований заемщика и оформления документов возражений против ИП нет. Конечно, оформление потребительского кредита возможно, но для уточнения деталей обратитесь к специалисту банка.
Что касается IE как малого бизнеса, ВТБ 24 щедро предлагает несколько программ на выбор: Экспресс-кредиты «Коммерсантъ», Базовые программы (овердрафт, возобновляемый или инвестиционный) и специальные продукты (целевой, ипотека и бизнес-ипотека).
Альфа-Банк очень охотно сотрудничает с предпринимателями, но, к сожалению, не в сфере кредитования. Здесь очень мало кредитов такого типа, потому что банк готов предложить только овердрафт. При этом предприниматель обязательно должен предоставить поручительство своей супруге. Для новых клиентов и в рамках специальных предложений предлагаются сниженные ставки овердрафта.
Подведем итоги
В начале статьи мы говорили о том, что предприниматель часто воспринимается банками как проблемный клиент, но если присмотреться к нему, то вариантов получения кредита у него гораздо больше, ведь у него есть доступ к программам как для физических, так и для юридических лиц. Благодаря широкому спектру кредитных предложений СберБанка России ИП сможет заключить договор на оптимальных условиях.
