Как найти идеальный кредит, не потратив на это 10 минут?
Возврат по страхованию жизни — головная боль для любого заемщика, который досрочно выплатил ипотечный кредит. Не всем удается вернуть часть страховой премии. Многое зависит от вида и правил страхования, условий договора и политики компании. Узнаем, когда вернем деньги, куда обратиться и как отстоять свои права.
Можно ли отказаться от страхования жизни и здоровья
По законодательству РФ при оформлении ипотеки обязательно страхование только заложенного имущества (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке»). Страхование жизни и здоровья фактически навязывается банками, хотя формально оно предусматривает более выгодные условия страхования с согласия заемщика. На самом деле выбора нет — гораздо дешевле платить за страховку, чем соглашаться на более высокую процентную ставку по кредиту. Например, по ипотечным программам СберБанка при отказе от личного страхования ставка увеличивается на 1%.
Для противодействия этому 1 июня 2016 года Банк России издал распоряжение о «периоде охлаждения» — 5 рабочих дней, в течение которого клиент имеет право расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть денежные средства в полном объеме. С 1 января 2018 года этот срок был продлен до 14 календарных дней. Однако период охлаждения не помогает тем, кто досрочно погасит ипотеку по истечении определенного периода времени. Как правило, страховая компания отказывается возмещать им часть страховой премии.
Следует учитывать, что отказ от принятия политики в период «остывания» приводит к повышению процентных ставок.
ГК РФ гласит, что в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с прекращением возможности наступления страхового случая страховщик имеет право на получение части страховой премии. Сумма рассчитывается пропорционально сроку действия страховой защиты. В случае досрочного расторжения договора страхования по иным причинам страховая премия не возвращается на общих условиях (ст. 958 ГК РФ). Именно эти словосочетания до сих пор не трактовались однозначно в судебной практике, поэтому необходимо учитывать условия страхования в каждом конкретном случае. Однако совершенно очевидно, что банк не может заставить вас перестраховаться, если на момент обращения в кредитную организацию у вас уже есть договор страхования. Правда, есть нюансы.
Виды страховой суммы
Важен вид страховой суммы — она может быть уменьшающейся и фиксированной. В первом случае эта сумма равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. Следовательно, если человек погасил ссуду досрочно, эта сумма равна нулю. Договор страхования по этой программе является дополнением к договору о ссуде, поэтому вы имеете право на возмещение части страховой премии.
Это подтверждается судебной практикой, которая в таких случаях не очень понятна. Таким образом, в Постановлении апелляционной инстанции Верховного суда Республики Коми от 1 апреля 2016 г. требования заемщика, ранее выплатившего кредит, о возмещении части страховой премии признаны законными. Причина — обнуление страховой суммы в случае отсутствия задолженности по кредитному договору, что подтверждается дополнительным характером договора страхования.
С другой страховой суммой дело обстоит сложнее. Паушальная сумма остается неизменной, поэтому полис действует до конца срока действия договора, а не до полной выплаты ипотеки. Это делает их независимыми, поэтому будет намного сложнее обосновать отказ от прав и право на возмещение части вашей страховой премии. Сумма возмещения обычно невелика через несколько лет, поэтому расторжение контракта может быть невыгодным.
Не следует забывать, что иногда банки предлагают не заключать индивидуальный договор страхования, а присоединиться к коллективному договору. Банк будет участником этого соглашения, поэтому его нельзя расторгнуть. В этом случае следует тщательно проанализировать условия «выхода» из этого соглашения — у некоторых банков лояльные условия и часть средств может быть возвращена.
Как вернуть деньги
Они очень важныправила страхования. Это первое, что следует усвоить после получения кредита и договора страхования.
Обязательно попросите распечатку и предоставьте правила при подписании контракта, поскольку они часто меняются и могут больше не приносить прибыли в новой версии. Если вы уже подписали страховой полис, ознакомьтесь с условиями политики отмены и узнайте, как рассчитывается ваш возврат в этих случаях.
После того, как ипотека будет полностью выплачена, вам следует сначала обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключен договор страхования. Прикрепите его к заявке:
- копия вашего паспорта;
- копия кредитного договора;
- Справка. от банка после полного погашения долга.
Заявление обычно подается по установленной формуле, но самое главное, что в нем должно быть указано досрочное расторжение договора и возмещение части страховой премии. И подавать заявление в страховую компанию, в банк нужно только в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг.
Если ваша страховая компания отказывается это сделать, единственный выход — подать заявление в суд. Проверить договор на наличие оговорки об обязательном досудебном разрешении конфликта. Если есть такой момент, отправьте претензию в компанию, где вы переопределите свои претензии и срок ответа на них. По истечении указанного срока обращайтесь в суд. К претензии должны быть приложены те же документы, договор страхования и копия претензии.
Заявление должно ссылаться на ст. 958 ГК РФ, договор страхования, устав компании, а также указывают на обязательность договора, его вторичный характер и потерю стоимости после выплаты ипотеки. Судебная практика неоднозначна, но это означает, что шансы на выигрыш дела высоки — многое будет зависеть от позиции конкретного судьи и от того, сможет ли он быть убежден в своих аргументах.
