Возможность овердрафта — это опция, которая позволяет вам использовать свою карту, даже когда ваши деньги исчерпаны. Этот вариант может быть полезен, но если вы не знаете, что он существует, или если вы не контролируете баланс своей карты, вам может быть предоставлена большая сумма долга, которую ваш банк попросит вернуть.
«Обратился в СберБанк, потому что у меня не работало мобильное приложение, а оказалось, что у меня овердрафт! Сам не подключал, а почему-то сотрудник СберБанка подключил! Ведь у меня 8000 рублей задолжали!»
С этим воплем души мы наткнулись на участки сети. Ситуация обычная: овердрафта не было, а потом — один раз! И вы должны банку сумму, равную номеру N. И вы узнаете об этом в последний момент, ведь вы сами не подключили ни одного овердрафта. Давайте выясним, что там произошло и как случилось, что вы теперь должны деньги банку.
«Что такое овердратф? Это кредит?»
Овердрафт не является ссудой, но имеет очень похожий принцип. Дословный перевод с английского — «перерасход». Если у вас есть этот вариант, когда на вашей дебетовой карте заканчиваются деньги, банк платит вам за покупки или услуги.
Если вы привязываете овердрафт к своей карте или этот вариант указан в соглашении о банковском счете, это авторизованный или разрешенный овердрафт. Если с вашей карты снята комиссия, плата за машину или другую услугу, и вы не подключили овердрафт, это считается техническим или несанкционированным.
«Списали 200 рублей, а оказалось, что надо вернуть 2 000»
Как и в случае ссуды, овердрафт взимает с вас проценты на причитающуюся сумму. Но если средняя процентная ставка в банке по кредиту составляет 11-16% годовых, то по овердрафту — все 20%, 30% и даже 40%. Поэтому, если вы не выплатите свой долг вовремя, вы получите порядочную сумму. Особенно, если вы не знали, что у вас есть овердрафт.
А героиня нашего материала — не знала, что банк связал с ее картой овердрафт. Возник технический долг, он рос, рос и превратился в 8000 рублей.
«Откуда у меня овердрафт, если я его не подключал?»
Банк овердрафта автоматически подключается к ее зарплатной карте или карте, на которую регулярно поступают определенные платежи. Например, это может быть пенсия по возрасту или социальная карта. Но условия овердрафта должны быть указаны в банковском договоре. В противном случае вполне вероятно, что овердрафт был произведен после списания комиссии или автоматического платежа.
Технический овердрафт происходит:
— при оплате картой за границей в рублях: конвертация в валюту другой страны могла произойти не сразу, а через несколько дней. Обмен валюты происходит по курсу, действующему на момент транзакции. Если курс обмена внезапно изменился и на вашей карте не хватило средств, вы получили овердрафт.
— Если у вас подключены автоплатежи, а также оплата пени или ЖКХ, либо банк списал сумму за услугу «пластик». К этому моменту на вашей карте не было денег: привет, овердрафт!
— вы сняли наличные в банкомате другого банка или переводили деньги через этот банкомат. Иногда не все банки предупреждают о комиссии за такие операции, но она есть. Итак, когда вы переводили деньги или снимали их, вы видели, что комиссии не было, но через некоторое время средства были списаны. Это связано с тем, что операции между разными банками могут занимать несколько дней. И если через несколько дней при нулевом балансе кто-то из чьего-то банка списал комиссию, вы вернулись в овердрафт.
— ошибка специалиста банка, сбой оборудования или другая техническая ошибка. Например, если с вашей карты дважды списывались деньги. У вас было 3000 рублей, заплатили эту сумму в магазине и не заметили, что с вас списали дважды. К сожалению, такое случается, поэтому будьте осторожны с платежами.
При желании ваш банк может подключить овердрафт к любой карте. Для этого нужно написать заявку и собрать небольшой пакет документов.
«И что мне теперь делать?»
Если ваш банк указал овердрафт в вашем договоре на обслуживание, и вы пропустили этот момент, вы ничего не можете сделать. К сожалению, это твоевина и невнимательность.
— Погашение долга: в отличие от кредита, овердрафт аннулируется единовременно. Это означает, что для того, чтобы полностью избавиться от долга, вам нужно будет сразу оплатить всю сумму на карте. В противном случае вы будете продолжать падать.
— Если вы не сразу заметили статус кредитного лимита вашего контракта и эта опция вам не нужна, отключите ее.
— Если овердрафт возник по ошибке банка, например, с вас списали дважды за одну покупку, обратитесь в банк, сообщите о проблеме. Банк закроет долг, когда увидит, что это не ваша вина.
— В остальных случаях очень сложно оспорить несанкционированный овердрафт: по закону банк … имеет право взимать проценты по овердрафту, поэтому получить положительное решение в суде будет непросто.
Что делать, чтобы предотвратить овердрафт?
Вот несколько советов, которые вас спасут:
— Оплачивайте только валютой своей карты: откройте счет в иностранной валюте, когда путешествуете за границу. Если карта не мультивалютная, лучше снимать деньги и расплачиваться наличными.
— Отключите все автоматические платежи, если на вашей карте нет денег.
— Не бойтесь оставить на карте небольшую сумму, чтобы банк мог списать оплату или комиссию на ваши деньги.
— Попробуйте снять деньги в банкоматах своего банка или банков-партнеров, чтобы не платить комиссию.
— установите мобильное приложение банка и подключите SMS информацию, чтобы в любой момент контролировать статус платежей и операций, а также знать сумму на балансе.
Овердрафт не так страшен, как «мизерный», и может помочь при необходимости. Например, если у вас нет кредитной карты и вам нужно получить зарплату в течение нескольких дней, или вам не хватает нескольких сотен рублей для оплаты покупки «без оплаты». Если вам эта услуга не нужна — лучше сразу отключите. В противном случае даже небольшой минус на карте может обернуться серьезной задолженностью.
