Мало кто из россиян готов копить несколько лет, чтобы наконец потратить их на машину. Это связано как с психологической спецификой людей (они хотят иметь все сразу; если есть деньги, то они должны их тратить), так и с довольно значительной инфляцией (около 8-10% ежегодно).
Следовательно, большинство людей предпочитают брать машину в аренду. Да, придется переплачивать, но с учетом инфляции соответствующие расходы не кажутся такими уж значительными. Если вы выберете автокредит, вы сможете очень быстро использовать свой автомобиль после принятия решения.
Особенности автозайма
Практически все банки теперь готовы предоставить автокредит. Они делают это очень охотно и не предъявляют требований к заемщикам, которые сложно удовлетворить. Благодаря этому каждый взрослый и ответственный человек сможет убедить банк одобрить его заявку.
Заемщик, решивший взять автокредит, должен прежде всего понимать, что автокредит — это конкретный заем. Это означает, что он может тратить деньги только на то, что он согласовал с банком. Это означает, что вы не сможете использовать свой новый автокредит для покупки подержанного автомобиля. Банк строго контролирует это. Кроме того, заемщик должен быть готов к тому, что помимо переплаты процентов на его плечи ляжут и другие расходы.
Собираясь в будущем в банк для покупки машины в кредит, обязательно ознакомьтесь со всеми документами (особенно договором), которые предоставляет специалист кредитной организации.
Условия автокредитования
Многие банки имеют аналогичный набор программ, по которым они предоставляют автокредиты. В большинстве случаев их три (хотя могут быть исключения):
- купить новую машину;
- купить подержанный автомобиль, построенный не более 7-10 лет назад и с небольшим пробегом;
- при покупке любой подержанной машины.
Условия, предлагаемые банком на новые автомобили, могут показаться самыми щадящими. В рамках них заемщик может рассчитывать на более низкую процентную ставку. То же касается и подержанного автомобиля с небольшим пробегом: этот кредит выглядит интереснее, чем условия кредита на покупку старого автомобиля.
На самом деле, однако, ситуация несколько сложнее. Процентная ставка действительно может быть ниже, но кроме нее могут быть другие переплаты. Например, если целью клиента банка является покупка нового автомобиля, ему дополнительно потребуется оформить дополнительный полис автострахования, что довольно дорого.
В зависимости от того, какую машину берет в кредит заемщик, будет зависеть, насколько выгодными для него будут условия кредита.
Процентная ставка по автокредитам
Люди, которые спрашивают, следует ли брать машину в кредит, сначала спрашивают процентную ставку. Во многом это зависит от кредитной программы. Если мы возьмем среднерыночный показатель, то цифры будут следующими.
| Расчет | Числовые данные |
| Первое число для расчета процентной ставки — новая или старая машина. | Тот, кто решит купить новую машину в кредит, может рассчитывать на то, что он будет платить только около 16-17% переплаты в год. Для подержанного автомобиля, выпущенного после 2006 года, процентная ставка составит около 20-22%. С другой стороны, кредиты на старые автомобили намного дороже. Большинство банков выдают их на уровне 25%, а некоторые даже 30%. |
| Второе, что определяет процентную ставку, — это авансовый платеж. | Самый выгодный вариант — оплатить 50% стоимости автомобиля при выдаче кредита. В этом случае вы будете платить только 16%, а может быть, даже 14-15% в год (за новую машину). |
Есть организации, которые предлагают очень низкие процентные ставки — всего около 10% годовых. Это возможно благодаря государственным субсидиям. Однако здесь есть нюанс: по условиям программы заемщик может купить отечественный автомобиль только на деньги из кредита.
Как получить кредит на машину
Теперь поговорим о том, как получить автокредит. В большинстве случаев процедура получения автокредита мало чем отличается, например, от потребительского кредита. Во-первых, выясните, какие организации предлагают лучшие предложения.
Это можно сделать, проверив информацию на их официальных сайтах. Однако следует помнить, что материалы, размещенные на их сайтах, являются рекламными, и цифры в договоре могут немного отличаться. Поэтому рекомендуется лично пойти в офис продаж и получить официальные документы, детализирующие все условия.
Еще одна вещь, которую нужно знать о взятии автомобиля в аренду, — это список документов, которые необходимо собрать, чтобы иметь возможность подать заявку. Большинство банков требуют от клиентов, решивших взять автокредит, следующие товары.
- Общий гражданский паспорт.
- Второй документ, удостоверяющий вашу личность.
- Справка супруга (если клиент состоит в браке) о согласии на получение кредита.
- Справка или другой документ, официально подтверждающий доход, в формате НДФЛ-2.
Это стандартный список документов. Некоторые кредитные организации могут запросить дополнительные документы. Например, аттестат о среднем образовании, ксерокопия трудовой книжки и т. д.
Чтобы увеличить ваши шансы на одобрение вашего заявления, вам следует предложить недвижимость в качестве залога. Это может быть недвижимость или, еще лучше, другое транспортное средство, принадлежащее заявителю. Если вы закладываете что-либо, вы также должны предоставить в банк справку об оценке имущества, о котором идет речь.
Лучше всего спросить у специалиста банка совета, как купить машину в кредит и какие документы нужно собрать, чтобы подать заявку в их компанию.
Обязательно ли оформлять полис КАСКО
В России автовладельцы могут приобрести два автополиса: ОСАГО и КАСКО. В этом случае страхование гражданской ответственности является обязательным, а КАСКО — добровольным. Однако это правило может не распространяться на автомобиль, приобретенный в кредит.
Если вы собираетесь купить новый автомобиль, вам, скорее всего, потребуется оформить дополнительный страховой полис. Причем его придется ежегодно продлевать до полного погашения долга. Его стоимость может быть включена в общую сумму. Хотя, если заемщик не хочет платить проценты, в том числе и по КАСКО, он может оплатить страховку сам.
Да, есть варианты без дополнительного страхового полиса. Но не в каждом банке есть такая возможность. Однако даже там, где это возможно, процентная ставка намного выше, а это означает, что переплата все равно будет значительной.
Если вы покупаете старую машину, ваш банк может не требовать КАСКО. Однако это касается только относительно недорогих автомобилей с большим пробегом.
Возможно ли получить автокредит без первоначального взноса
Подавляющее большинство банков требует от заемщиков, которые берут деньги на покупку автомобиля, внести предоплату. Обычно это 20% от стоимости автомобиля. Также существует корреляция между процентной ставкой и первоначальным взносом: чем больше человек заплатит при покупке автомобиля, тем меньше ему придется заплатить.
Однако некоторые кредитные организации не требуют от клиента уплаты значительной суммы при получении кредита. Однако с такими банками нужно быть осторожными. Они компенсируют этот риск другими способами, например, взимая более высокие процентные ставки или применяя чрезмерные штрафы за просрочку платежа. Поэтому вам следует очень внимательно прочитать договор такой компании.
Только в банках, которые субсидируются государством, можно получить кредит на хороших условиях и без предоплаты. Если это так, договор, вероятно, не содержит каких-либо оговорок.
