Ни для кого не секрет, что сегодня практически любой товар можно приобрести в кредит, не имея достаточных средств, чтобы покрыть полную стоимость покупки. Кредитные консультанты доступны клиентам непосредственно в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы взять кредит на месте без сертификатов и поручителей. Все, что вам нужно сделать, это подать заявку на получение кредита, и желаемая покупка будет в ваших руках в течение 5 минут.
Однако не забывайте, что получение кредита накладывает на вас определенные обязательства. Вы подписываете с банком кредитный договор, по которому вам нужно будет выплатить сумму кредита, уплатить проценты по кредиту, а также очень часто придется платить комиссию за выдачу кредита. Также необходимо учитывать возможные проблемы, например, если вы не можете вовремя произвести еще один платеж. Вот несколько юридических советов — на что обращать внимание, если вы хотите взять ссуду.
1. Бесплатный сыр только в мышеловке.
Банки не являются благотворительными организациями, поэтому банк старается заработать на каждой предоставленной ссуде. Беспроцентных и беспроцентных кредитов не существует, поэтому помните, что помимо суммы кредита вам придется заплатить проценты по кредиту. Процентная ставка по кредиту зависит от банка и кредитной программы, поэтому уточняйте условия ссуды в разных банках, прежде чем брать ссуду. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогое удовольствие, а карточный кредит обычно дороже обычного потребительского кредита. Может быть, выгоднее взять ссуду наличными заранее в банке, чем брать ее прямо в магазине при покупке.
2. Строго по графику.
Характерной особенностью кредита является то, что он возвращается в банк частями в строго определенные сроки. Таким образом, вам не следует откладывать совершение следующего платежа в счет кредита или другого платежа на сумму, большую или меньшую, чем запланированная сумма. Если ваш кредит просрочен, банк наложит на вас штраф, поэтому убедитесь, что вы указали сумму, которую нужно заплатить, чтобы наверстать упущенное и погасить ее при следующем платеже. Многие заемщики ошибочно полагают, что если вы заплатите больше запланированного ежемесячного платежа, ссуда будет возвращена быстрее. Это неправда, банк списывает только ту сумму, которая есть в расписании. Остальные деньги будут на вашем счету, вы не сможете ими воспользоваться, но ваш банк ими воспользуется.
3. Плата за воздух.
В кредитных соглашениях большинства банков предусматривается, что вы платите дополнительные комиссии по ссуде сверх согласованной процентной ставки. Это может быть комиссия за снятие ссуды, комиссия за обслуживание ссудного счета, погашение ссуды через банковский терминал или кассу и многие другие комиссии. Такие комиссии за кредит являются незаконными и фактически вдвое превышают плату за ту же кредитную услугу. Все услуги банковского кредитования уже включены в процентную ставку, указанную в кредитном договоре. Если вы получаете комиссию по кредиту, вы можете получить ее обратно, но обычно в суде, поскольку многие банки игнорируют претензии заемщиков до суда. Узнать, как вернуть комиссию по кредиту, можно здесь.
4. Застрахуй — не застрахуй…
Поскольку уже сложилась судебная практика в отношении незаконности взимания банками комиссионных по ссудам, а суды возмещают заемщикам уплаченные комиссионные по ссудам, большинство банков изобрели новый источник для увеличения своих доходов от потребительских ссуд. Для заемщиков существуют всевозможные программы страхования жизни и здоровья. В большинстве случаев наличие страховки для заемщиков попросту не предупреждает, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц банку необходимо дополнительно выделять 100-200-1000 рублей на его страховку. Помните, что по закону никто не может заставить вас оформить страхование жизни. Более того, Закон о защите прав потребителей категорически запрещает обусловливать покупку одной услуги (кредита) обязательной покупкой избыточной услуги (страховки). Поэтому при подаче заявки на кредит обязательно напомните кредитному инспектору, что страховка вам не нужна, и не забудьтепроверьте, не «по ошибке» ли инспектор включил сумму страховки в ваш договор. Если страховка включена в ваш договор, категорически откажитесь от заключения договора.
5. Другие подводные камни
Также обратите внимание на следующие элементы договора, их наличие должно вас насторожить:
- право банка в одностороннем порядке изменять условия договора. Хотя это условие изначально недействительно и может быть оспорено в суде, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапного повышения процентных ставок по кредитам;
- право банка передать задолженность по кредиту третьим лицам. Согласно действующему законодательству такая уступка возможна только с согласия заемщика, поэтому, если вы видели такой пункт в своем договоре, вы можете запросить его исключение. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде агентства по сбору сомнительных долгов, которое будет раздражать вас и вашу семью постоянными телефонными звонками в случае малейшей задолженности по кредиту;
- ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет на досрочное погашение кредита в течение определенного срока с даты выдачи кредита, установление минимальной суммы досрочного погашения или уплата банку комиссии за досрочное погашение кредита. В любом случае, в случае потребительского кредита у вас есть право на досрочное погашение, и это право не зависит от уплаты каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
- приказ о выкупе сумм в счет погашения кредита. По закону сначала на ваш счет должны быть записаны проценты по ссуде, затем основная сумма и только затем все остальные комиссии и штрафы за просрочку погашения. Во многих банках этот порядок в контракте нарушен, поэтому сначала с вашего счета будут списаны штрафы, а основная сумма не будет уменьшена, что приведет к искусственному увеличению вашей кредитной задолженности.
