Иногда бывает, что после оформления автокредита в соседнем банке мы узнаем примерно такую же программу, только условия более выгодные. Или человек, взявший ссуду, испытывает трудности с ее возвратом. Здесь может помочь процедура рефинансирования кредита, иными словами, рефинансирование.
Это новое соглашение с банком позволяет вам пересмотреть условия кредита, снизить процентную ставку, изменить сумму погашения и даже изменить валюту. Если у вас несколько кредитов, с помощью рефинансирования их можно превратить в один, что, несомненно, удобнее и выгоднее с финансовой точки зрения. Эта услуга с каждым годом становится все более популярной среди заемщиков. Итак, как выглядит рефинансирование кредита и что вам нужно делать?
Как осуществляется перекредитование
Процесс рефинансирования выглядит следующим образом. Физическое лицо подписывает с другим банком новый кредитный договор, по которому банк погашает автокредит, взятый в предыдущем учреждении. Если сумма новой ссуды превышает ссудную задолженность, заемщик может распорядиться остатком по своему усмотрению. Рефинансирование автокредита невозможно, если банк, в котором был выдан кредит, ввел запрет на досрочное погашение кредита. Банк также имеет право отказать клиенту в проведении такой операции, если его кредитная история неудовлетворительна.
Большинство автокредитов обеспечено залогом. Сама машина является залогом, и у клиента чаще всего просят страховку и доставку полиса КАСКО в банк (некоторые банки также требуют страхование жизни заемщика). Когда вы берете новую ссуду, залог тоже трансформируется. Пока автомобиль не зарегистрирован в новом банке, проценты по только что полученной ссуде довольно высоки (финансовые учреждения хотят получить какую-то гарантию возврата долга).
После отмены залога заемщик может внести новый сокращенный взнос. Если рефинансирование осуществляется одним и тем же банком, этого не происходит, поскольку залог остается в его сфере влияния. Следовательно, может быть выгоднее рефинансировать в одном и том же кредитном учреждении, чем обращаться в разные кредитные учреждения. Банки используют аналогичную систему для рефинансирования ипотечных кредитов.
Система даже получила некоторую поддержку со стороны правительства. В настоящее время правительство России запустило новую официальную программу кредитования, которая субсидирует автокредиты для всех автомобилей моложе года, ранее принадлежавших и произведенных в России. Однако стоимость автомобиля не может превышать 600 тысяч рублей.
В программе участвуют сотни банков по всей стране. Несомненным преимуществом является отсутствие конкретного, строго ограниченного списка автомобилей, доступных для покупки. Соответственно, вы можете выбрать любую машину, даже иномарку, главное, чтобы она была произведена на территории РФ. В программе участвуют такие крупные организации, как Сбербанк России.
В каких банках могут рефинансировать автокредит
Рефинансирование может значительно облегчить жизнь автовладельцу. Главное, продумать все детали и посчитать, сколько в итоге можно сэкономить. Сбербанк России, один из лидеров в этой сфере, предлагает такие условия рефинансирования автомобилей.
- Сбербанк позволяет погасить кредит на срок до 5 лет;
- В зависимости от срока, на который был предоставлен кредит, процентная ставка составляет от 17 до 21,5%;
- Лица, обращающиеся за рефинансированием в Сбербанке, должны быть не старше 65 и не моложе 21 года;
- Сбербанк требует, чтобы заемщик имел постоянный стабильный источник дохода;
- Кредитная история не может включать в себя долги по предыдущим займам.
Как видите, рефинансирование автокредита в Сбербанке, если первоначальные условия погашения вас уже не устраивают, — шаг логичный и разумный.
Еще один очень известный банк, предлагающий услуги рефинансирования, — это ВТБ 24. Его условия рефинансирования авто сложно назвать невыгодными:
- Ежемесячный платеж становится намного ниже;
- ВТБ 24 не требует поручителей;
- без комиссии
- Сумма рефинансирования составляет от 30 000 до 1 миллиона рублей.
- Для держателей платежной карты ВТБ 24 процентная ставка составляет 17,5% (точная ставка определяется в зависимости от того, какая компания является партнером банка и общей суммы кредита);
- Сам процесс не влечет за собой дополнительных затрат для заемщика, основную часть которых несет банк.
С другой стороны, ВТБ 24 вводит определенные ограничения при заключении договора рефинансирования. Срок действия предыдущего кредита — не менее 3 месяцев до его окончания, валюта может быть только российские рубли, просрочка по ежемесячным платежам быть не может. Также существует возрастное ограничение — на момент погашения ссуды клиенту должно быть от 21 до 70 лет. Одно из обязательных условий — постоянная регистрация заемщика.
Помимо упомянутых выше, вы также можете обратиться в Росбанк, ЮниКредитБанк (который реализует другую программу и trade-in, позволяющий сменить выбранный автомобиль при выплате кредита), Абсолют Банк, Русфинанс Банк и многие другие.
Минусы повторного кредитования
При всех своих достоинствах рефинансирование имеет для заемщика ряд недостатков.
- Приходится повторно подавать документы, иногда даже больше, чем при первом автокредите, а это довольно хлопотно.
- Возможно, вам придется перестраховать автомобиль, если страховая компания не работает с новым банком, и это связано с некоторыми расходами.
- Если ваша старая ссуда почти погашена, выгода от рефинансирования практически ничтожна. Это связано с характером процентной ставки.
- Если кредит рефинансируется, срок погашения также будет больше, а это значит, что переплата по кредиту будет больше.
Разница в ставке по кредиту должна быть не менее 2%, иначе рефинансирование просто не окупится. Оптимальной можно считать разницу в 3% и чуть больше. Помимо разницы в процентах, стоит также учитывать стоимость пересмотра условий договора.
Прежде чем принять решение о рефинансировании автокредита, внимательно просчитайте все скрытые комиссии и ознакомьтесь с условиями, указанными мелким шрифтом, чтобы не тратить много усилий на действие, которое в конечном итоге не сэкономит вам денег. .
