Перед каждым автолюбителем рано или поздно встает вопрос о покупке новой машины. Многие из них думают о покупке машины, взяв ссуду, потому что у них не хватает денег. Хочу рассказать, как я получил автокредит.
Так как я человек дотошный, сначала изучил программы автокредитования в разных банках и опыт людей, которые уже брали такой кредит. Я понял, что мои намерения должны совпадать с моими способностями, поэтому прикинул, чем банк будет особенно интересоваться при рассмотрении моей заявки. Во-первых, у меня хороший доход от основной работы. Я также сдаю свой гараж.
Если кредитному учреждению понадобится залог, я смогу его предоставить. Что касается первоначального взноса, который требуют почти все банки, я мог бы продать свою девятку. Но если бы мне пришлось заплатить сразу много, это было бы крайней мерой. Я хотел оставить свою старую машину и купить новую.
Потребительский или автокредит?
Посоветовавшись с друзьями, я решил рассмотреть вариант потребительского кредита. Я знаю, что многие люди предпочитают брать этот вид кредита при покупке автомобиля. Однако я еще не покупал машину в кредит и не знал, будет ли это выгодно. Меня, как и многих, очень смутило обязательное автострахование с целевым кредитом. Я не хотел платить большую сумму денег в год, чтобы застраховать корпус. С другой стороны, как показывает практика, такой договор защищает машину и ее владельца от множества неприятностей, которые были бы нелишними.
Проанализировав процентные ставки, я понял, что автокредит более выгоден. В случае автокредитования банки взимают в среднем около 15% годовых, в то время как потребительские кредиты выдают на уровне 18-20%.
Однако большинство банков взимают комиссию за получение автокредита. Обычно это около 6000 рублей. Сумма довольно большая, поэтому снова возникли сомнения, будет ли выгодно покупать машину в кредит.
Для меня главный минус получения потребительского кредита — это гарантия, которую некоторые банки требуют от физических лиц. Практически все мои друзья и знакомые оплачивают свои ссуды самостоятельно, и в наши дни не так много людей, которым я могу доверять. Но если кто-то хочет купить маленькую машину, банк может пойти на уступки и предоставить ссуду без поручительства.
Если вам нужно взять в долг до 3 миллионов рублей, некоторые программы автокредитования предлагают взять в созаемую супругу. Затем при определении суммы кредита учитывается общий доход членов семьи. Таким образом, вы можете выбрать более дорогую машину. Но мне не нужно было столько денег. Рассматривал покупку бюджетной, например, машины стоимостью около 500 000 рублей.
С первоначальным взносом выгоднее
Хотел купить машину без предоплаты. Однако, проанализировав предложения кредитных организаций, я счел это пустой тратой времени. Процентная ставка по такому автокредиту довольно высокая, разница до 5 пунктов. И очень немногие банки предлагают кредиты без первоначального взноса.
Например, в Росбанке я нашла интересное предложение. Есть две программы:
- Автоэкспресс;
- Автостатус.
По последнему можно получить кредит на сумму более 450 000 рублей. И это меня устраивало. Однако, посмотрев на процентную ставку, я понял, что эти программы мне не подходят. «Автоэкспресс» предлагал выплаты до 18,5% годовых, «Автостатус» — до 16%. Я не был готов платить столько за машину.
Кроме того, я понял, что предоплата не освобождает меня от необходимости иметь при себе определенную сумму при подаче заявки на кредит. Я должен был бы оплатить полис автострахования и плату за администрирование кредита. Возможно, вам потребуется оформить страховку жизни и здоровья.
Но если вы заплатите 10-20% от стоимости автомобиля, вы сможете очень сильно сэкономить. Например, моя новая машина будет стоить около полумиллиона. Если я внесу 100 000, я могу рассчитывать на процентную ставку около 10%. Стоимость КАСКО могла быть включена в сумму кредита, что меня устраивало.
В рублях лучше, чем в валюте
Анализируя кредитные программы, я заметил закономерность: процентная ставка по кредитам в иностранной валюте несколько ниже, чем по кредитам в рублях. И разница весьма существенная: 3-4 балла. Поэтому я решил посмотреть варианты получения кредита в долларах.
Но, как выясняется, не все так просто. Основная проблема — волатильность обменного курса. Хорошо, когда падает, но когда растет, такой заем становится убыточным. Это означает, что вам нужно постоянно следить за стоимостью валюты. Мой друг, имеющий доход в долларах, взял ссуду на покупку машины. Но у меня зарплата в рублях, поэтому в следующий раз, когда мне заплатят, придется покупать валюту. Согласитесь, это не очень многообещающая перспектива.
Есть еще одна вещь, которая меня отталкивает при рассмотрении долларовой ссуды — это порядок погашения. Непросто найти банкомат, принимающий иностранную валюту, в нашем районе. Ездить по городу каждый месяц, чтобы внести причитающуюся сумму, было для меня неприемлемым вариантом.
Лучше всего в своем банке
Взял во всех банках информационные буклеты об автокредитовании. Изучив их, я понял, что могу получить хорошую сделку по автокредиту, если выполню определенные условия:
- наличие предоплаты;
- заключение договора автострахования;
- оформление страхования жизни.
Но было еще одно, что привлекло мое внимание. Речь идет об особых льготах для постоянных клиентов того или иного банка. Автокредит более выгоден, если заемщик взял его в банке, где у него есть депозит или участвует в зарплатном проекте.
Я получаю зарплату от Сбербанка, поэтому решила подать заявку здесь. Для своих клиентов это учреждение снижает процентную ставку на 1-2%, что довольно существенно. Кроме того, всем, кто участвует в зарплатном проекте Сбербанка, справку о доходах предъявлять не нужно. Эта информация уже есть в базе данных организации. Не менее важную роль играет проверенная годами надежность Сбербанка.
Только онлайн-заявку на сайте Сбербанка я не оставил. Чтобы расширить свои возможности, я также подавал заявки на порталах других кредитных организаций. Я даже лично ходил в некоторые банки. Это было очень полезно, поскольку в офисе учреждения не только рассказали мне о программах автокредитования, но и помогли выбрать подходящий вариант с учетом типа машины, которую я хотел. Практика показала, что при онлайн-обращении некоторые банки могут отказать, но когда я встретился со специалистами в отделении, ответ был положительным.
Нет кредитной истории – нет кредита
Но не все прошло так гладко, как ожидалось. Например, я был уверен, что легко могу получить автокредит в любой кредитной организации. Но три банка отказали мне без объяснения причин, а в другом специалист сказал, что виновато отсутствие кредитной истории. Как оказалось, банки не спешат доверять тем, кто не брал кредиты, поэтому они — «темная лошадка», с которой неизвестно, чего ожидать.
Кстати, от Сбербанка я получил ответ только через два дня, но он был положительным, что меня вдохновило. К тому времени я уже нашел покупателя на свою девятку. Он был в отличном состоянии, поэтому полученных денег хватило на оплату аванса в размере 30-40%. Единственная проблема заключалась в выборе новой машины.
Друзья говорили, что сначала нужно выбрать машину, а уже потом искать ссуду. Но мне казалось, что правильно поступить иначе. Я думал, что быстро найду в автосалоне понравившуюся машину, исходя из суммы кредита, на которую меня утвердят. Тем более, что Сбербанк дает время на выбор автомобиля — 90 дней.
Автокредит в салоне
Как оказалось, получить автокредит в автосалоне даже проще, чем в банке. Поехал к официальному дилеру концерна по производству Киа Рио. Специалист сказал мне, что там были представители трех банков, в том числе Сбербанка, которые оперативно оформят кредит на покупку.
По общему признанию, если бы я не проделал работу по исследованию программ автокредитования заранее, я бы, конечно, уступил мольбам менеджера. Он рассказал о заманчивых предложениях как кредитных организаций, так и самого производителя. Он заверил нас, что тем, кто взял кредит в банке, пришлось долго ждать ответа от учреждения. А если взять кредит в салоне, не придется тратить время на ожидание. Тем более, что процедура не сильно отличается. Если вы решили оформить автокредит в автосалоне, важно внимательно прочитать договор.
В случае ссуды, взятой в салоне, вы можете получить более высокую процентную ставку, чем та, которую предлагают банки. Я понял это, когда начал изучать условия кредита в договоре. При этом сотрудник салона изо всех сил старался отвлечь меня лишними замечаниями, не давая сосредоточиться на документе. И в нем было много интересного. Например, он заявил, что автомобиль оставался собственностью автосалона, пока кредит оставался непогашенным. При этом заемщик будет управлять им на основании доверенности. Я бы не стал брать эту машину на таких условиях. Никто не застрахован от проблем, и если завтра они появятся у дилера, все его имущество будет конфисковано, в том числе и моя машина.
Я – владелец нового авто
Побывав в автосалоне и выбрав там машину, я решил взять кредит в банке. Тем более что после продажи старой машины у меня появились деньги на первый взнос. Я подал в Сбербанк следующие документы:
- Копия паспорта;
- копия моей трудовой книжки;
- Копия моей сберегательной книжки (где были деньги на первую зарплату);
- копия моего паспорта; копия сберегательной книжки (где хранились средства на первую зарплату); и копию формы НДФЛ 2.
Банк одобрил ссуду в размере 400 000 рублей. Это было больше, чем я ожидал. Мой выбор пал на машину Киа Рио стоимостью 540 тысяч. руб. После внесения символического аванса в размере 10 000 злотых рублей, в автосалоне я подписал договор купли-продажи машины. На машину тут же пришла справка, которую я потом сдал в банк. На следующий день банк перевел деньги в автосалон, и я получил новенькую машину со всеми необходимыми операционными системами.
Я не брал кредит на всю утвержденную сумму. Я взял всего 350 000, как и планировал с самого начала. А сегодня я даже рада, что оплатила страховку автомобиля, которая защищает меня от смельчаков на дорогах, льда и града. Размер ежемесячного платежа был приемлемым и даже почти несущественным для семейного бюджета, так как процентная ставка, установленная банком, для меня низкая.
Мой опыт показывает, что взять кредит не так сложно, как я ожидал. Главное — не торопиться, проанализировать все доступные предложения и выбрать лучшее.
