Ипотечные кредиты без досрочного погашения в 2021 году — довольно новое явление в российской банковской практике. Даже в период экономической стабилизации не все банки предлагали их. В настоящее время такие ипотечные кредиты могут выдавать только крупные банки, такие как ВТБ или Сбербанк.
Преимущество этого вида кредита в 2021 году заключается в том, что заемщику не нужно платить единовременно большую сумму денег. Однако называть это займом без аванса было бы некорректно. По-прежнему существует первоначальный взнос, и вам нужно будет указать имеющуюся недвижимость в качестве залога для его выплаты. Другими словами, ипотечный кредит, который предлагается как беспроцентный, может быть получен только теми, у кого уже есть дом.
В 2021 году эта тенденция сохраняется — ни один банк не может предоставить заемщику средства в размере 100% от покупной цены квартиры. Это также относится к займам под залог недвижимости в полном объеме. Это требование вполне объяснимо: банк должен ограничивать собственный риск в случае колебаний цен на недвижимость. В то же время ипотека без аванса может стать одним из самых доступных способов покупки новой квартиры в Москве и других крупных городах Российской Федерации.
Большинство банков придерживаются политики, при которой процентные ставки и условия ссуды различаются для обычной ипотеки и без первоначального взноса. Обычно кредитование основывается на получении потребительской ссуды под залог недвижимости, которая выступает в качестве предоплаты. Срок кредита достаточно короткий: в Собинбанке он длится 5 лет, а в Абсолют Банке всего год.
Ставка по кредитам под залог недвижимости у ВТБ на 3% выше, чем по обычным ипотечным кредитам. Собинбанк, предоставляя для этого кредит в иностранной валюте, увеличивает процентную ставку на целых 7% с учетом того, что кредит нужно использовать только для покупки недвижимости. При этом, даже если кредит на покупку квартиры реализуется по обычным программам банков, процентная ставка может измениться в связи с изменением экономической ситуации.
В любом случае ипотечные ссуды без первоначального взноса, обеспеченного под существующее имущество, являются рискованными для заемщиков, особенно если это имущество является их единоличной собственностью. Так будет и дальше, несмотря на прогнозы улучшения экономической ситуации. И эти прогнозы кажутся правдоподобными. В любом случае банки, являющиеся консервативными учреждениями, планируют и дальше снижать процентные ставки по ипотечным кредитам. Правда, это снижение будет очень медленным, не более 1 процента в год. Однако, учитывая, что ипотечные кредиты велики, разница даже в один процент может быть значительной.
Ожидается, что большинство банков постепенно вернутся к докризисным ставкам по рублевой ипотеке на уровне 5-6%.
В прошлом году ставки по кредитам начали снижаться, и сегодня их можно считать достаточно выгодными в большинстве банков. Например, в Сбербанке ипотечные кредиты для зарплатных клиентов в 2020 году могут достигать 6,5% годовых. Клиенты ВТБ, напротив, могут получить ипотечный кредит от 9% годовых. Большой плюс как в прошлом году, так и в следующем — снижение требований к заемщикам, что делает ипотечные кредиты более доступными.
Уменьшается и размер первоначального депозита — сейчас во многих банках он составляет 30%, а такие банки, как ВТБ24, Абсолют Банк, Росбанк, Сбербанк и другие снизили его до 20%. В Газпромбанке можно получить ипотеку от 15% от стоимости квартиры. Дополнительным преимуществом получения ипотеки сегодня является отсутствие предоплаты. Такую политику сейчас проводят Сбербанк и Россельхозбанк, и ожидается, что к ним присоединятся и другие банки. В нынешних условиях ипотечные кредиты даже с первоначальным взносом становятся более доступными для заемщиков. Это означает, что можно ожидать, что спрос на ипотечные кредиты без первоначального взноса не вырастет, а, возможно, снизится.
