Ежемесячно мы узнаем, что ипотечные кредиты стали более доступными, а ставки по кредитам снова упали. Поэтому заемщики, которые шесть месяцев назад брали ипотечные кредиты под более высокую процентную ставку, задаются вопросом, как снизить стоимость жилищного кредита. Новострой-СПб рассказывает, как снизить выплаты по ипотеке.
Этим летом средние ставки по ипотеке упали до исторически низкого уровня 10,94% годовых, а к концу года эксперты ожидают увеличения доли ипотечных сделок до 60-65%.
Заемщики, взявшие ссуду в начале года, когда процентные ставки были выше, задаются вопросом, как снизить стоимость ипотеки. В аналогичной ситуации оказались и те, кто воспользовался кредитной программой с господдержкой: на конец 2016 года средняя процентная ставка по этим кредитам составляла 11,4% годовых, а сейчас банки предлагают ипотечные кредиты с процентной ставкой от 6 до 10%.
Средневзвешенная процентная ставка по ипотеке в России, динамика:
| Год. | 2009 г. | 2010 г. | 2011 г. | 2012 г. | 2013 | 2014 г. | 2015 г. | 2016 г. | 2017 (июль) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Показатель | 14,3% | 13,1% | 11,9% | 12,3% | 12,1% | 12,5% | 13,4% | 12,6% | 10,94% |
Данные: общедоступные источники
Так как же облегчить бремя ипотеки? Есть несколько способов:
Рефинансирование ипотеки. В настоящее время несколько банков, в том числе СберБанк, запустили программы рефинансирования кредитов, предоставленных другими банками. Механизм программы прост: вы берете ссуду с более низкой процентной ставкой и тем самым сокращаете ежемесячный срок выплаты и погашения. Перед подачей заявки на рефинансирование следует оценить, насколько это будет выгодно. Таким образом, если разница между процентными ставками меньше 2% годовых, рефинансирование, вероятно, не имеет экономического смысла. Но если процентная ставка упадет более чем на 2%, это уже имеет значение. В любом случае, средневзвешенная процентная ставка, которую банки сейчас предлагают для рефинансирования, составляет 10,7% годовых, что выглядит довольно привлекательно по сравнению со средней ставкой по ипотеке в предыдущие годы, варьирующейся от 11,9% до 14,3%.
Например, при займе 4 млн рублей на 20 лет (240 месяцев) под 12,6% годовых ежемесячный платеж составит 45 814 рублей. Если кредит будет рефинансироваться под 10% годовых, ежемесячный платеж будет снижен до 38 704 рубля, ежемесячная льгота составит 7 110 руб., А годовая — более 85 000 руб., Считают эксперты московской компании «БЭСТ-Новострой».
Досрочное выкуп. Деньги, сэкономленные на рефинансировании ипотеки, можно отложить на депозите и, например, раз в год или полгода погасить ссуду частично досрочно. При этом специалисты говорят, что в первую очередь нужно снизить ежемесячную зарплату, чтобы было комфортно в любой жизненной ситуации (например, придется искать новую работу). Когда ваш ежемесячный платеж становится небольшим, вы можете направить свой ссуду раньше, чтобы сократить срок ссуды. Важно помнить, что досрочные выплаты выплачиваются по основной сумме, а не по процентам по кредитному соглашению, поэтому лучше всего выплачивать ипотечный кредит раньше, в первые годы после предоставления ссуды, когда ежемесячные проценты являются самыми высокими. Досрочно погасив ссуду, вы можете уменьшить часть своей задолженности, а значит, и проценты, начисляемые по ней.
Обзор условий страхования. Через год после заключения ипотечного договора заемщик может сменить страховую компанию и отказаться от дополнительных страховых услуг, которые покрываются комплексным страхованием (например, страхование титула или потери титула). Размер страховки зависит от кредитной организации и поэтому меняется каждый год. Прочтите условия вашей страховки как можно скорее, чтобы сэкономить больше денег. Заемщик уплачивает страховые взносы один раз в год, поэтому вы можете оценить, насколько велика эта сумма. А если вы уменьшите свою страховку только на 0,5% от суммы кредита в год, вы сможете сэкономить много денег, а вырученные средства можно будет депонировать или использовать для досрочного погашения.ипотечный заем.
Сдам под ипотеку квартиру посуточно. Если позволяют жизненные обстоятельства, можно снять квартиру, купленную в ипотеку (по согласованию с банком), и снять дом дешевле: на меньшей площади или в удаленном районе. Например, вы купили двухкомнатную квартиру в новом доме у метро, а выплата по ипотеке 50 000 рублей в месяц. Если вы снимаете эту квартиру по цене, равной сумме ипотечного платежа, и снимаете квартиру за 40 000 рублей в месяц, разница в 10 000 рублей между стоимостью ипотеки и арендной платой окупится за год. 120 000 руб.
Для рефинансирования ипотеки вам необходимо сначала обратиться в свой банк с полным пакетом документов. Процедуру готовят сотрудники банка, которые подробно проинформируют их об условиях тех или иных программ, — комментирует Катерина Соболева, управляющий директор подразделения инвестиций в недвижимость Becar Asset Management Group.
Если мы говорим об уменьшении количества выплат по ипотеке, мы можем сократить срок кредита, увеличив сумму погашения. Если заемщик вносит более крупный платеж и обращается за сокращением срока погашения кредита, эксперт считает, что можно уменьшить сумму переплаты по ссуде.
Тем, кто решит оформить ипотеку, нужно быть уверенным, что они смогут избежать ситуаций с просрочкой платежа. Сейчас мораторий на досрочное погашение ипотечных кредитов снят, поэтому, даже если вы берете кредит на 20 лет, вы можете закрыть ипотеку на 5 лет, и проценты будут взиматься только за время использования кредитных средств, сказал спикер. Возвращаясь к вопросу о составлении кредитного договора, стоит помнить, что изменить пункты кредитного договора нельзя, но если вы готовы к встрече — обязательно стоит предупредить покупателей.
