Как найти идеальный кредит, не потратив на это 10 минут?
При получении кредита заемщику часто поступают предложения о дополнительных услугах, которые являются платными и не являются обязательными. Например: оформление дебетовой или кредитной карты, имущественное или личное страхование.
Необходимость возмещения ранее уплаченной страховой премии чаще всего возникает в следующих ситуациях:
- Если клиент передумал о страховании.
- Если кредит закрыт раньше срока, указанного в договоре.
Рассмотрим подробнее порядок расторжения страховки в обоих случаях.
Период охлаждения
Согласно гражданскому праву страхование является добровольной услугой, и банк не может обязать клиента застраховать жизнь, здоровье, риск безработицы или любой другой. Исключение — страхование предмета залога по ипотечной ссуде. Однако введение страховки является одним из основных требований клиентов к банкам. Часто финансовые учреждения просто отказывают в предоставлении кредита, если заемщик не желает заключать договор страхования. Теперь есть выход из этой ситуации.
С 1 июня 2016 года порядок отказа в страховании регулируется Постановлением Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У. Этот документ дает клиенту право расторгнуть страховой полис в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора.
Для этого необходимо подать страховщику письменное заявление. Страховая компания (далее «СК») расторгает договор в день получения заявления клиента и уплачивает полную сумму страховой премии в течение 10 рабочих дней. Если полис уже вступил в силу на момент получения заявления, страховщик вправе уменьшить сумму платежа пропорционально его сроку действия. Это означает, что если страховка заработала сегодня, а заявление о прекращении подано через два дня — возмещению подлежит сумма за весь период страхования минус два дня.
Важный нюанс — «Период охлаждения» распространяется только на заключение индивидуального страхования и не работает при подключении к коллективной схеме страхования.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Возврат части страховой выплаты при досрочном исполнении обязательств перед банком — задача непростая, но выполнимая. Некоторые страховщики включают в свои контракты или нормативные акты пункты, которые прямо регулируют процедуру возмещения. Например, СберБанк погашает часть страховой премии при досрочном погашении кредита пропорционально остатку срока кредита. При этом средства компенсируются как по индивидуальным, так и по коллективным программам страхования.
Даже если в конкретном контракте такой информации нет, есть вероятность возврата денег. Для этого необходимо подготовить письменное заявление в СА о расторжении договора и возврате части страховой премии. К заявлению должны быть приложены: копия кредитного договора и паспорта, а также справка о досрочном погашении кредита из банка.
Гражданский кодекс предусматривает, что при расторжении договора по инициативе страхователя уплаченная страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное (статья 958 (3) Гражданского кодекса). Конечно, в большинстве контрактов это «другое» не предусмотрено. Если страховщик отказывается соблюдать этот стандарт, вряд ли он сможет обойтись без помощи квалифицированного юриста.
Существует два основных варианта возврата страховой премии:
- Воспользовавшись взаимосвязью этих двух контрактов. Кредитный договор обычно включает страхование на весь срок действия кредитного договора (формулировка может отличаться, но смысл остается). Отсюда следует, что в случае досрочного погашения кредита истекает и договор страхования.
- См. § 1 ст. 958 Гражданского кодекса. Согласно этой статье договор страхования прекращается досрочно, если исчезает риск, по которому было заключено страхование. Принимая во внимание, что страховой риск заключается в утрате возможности возврата кредита в случае страхового случая — наличие такого риска прекращается с досрочным прекращением кредитного договора.
Каждая из этих причин не на 100%гарантия того, что страховщик встретит клиента и вернет деньги.Тогда единственный шанс получить компенсацию — это судебное разбирательство.
Если страховка оформлена в порядке присоединения к схеме коллективного страхования, получить компенсацию за переплаченную премию еще сложнее.В такой ситуации договорные отношения связывают клиента не с СК, а с банком.Нормы гражданского права о досрочном прекращении договора страхования на такие договоры не распространяются.
